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银保全面自查侵害消费者权益乱象 结构性存款被点名

 

今年以来,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、证券期货监督管理委员会等有关部门高度重视消费者权益保护。一方面,他们规范了制度行为,另一方面,他们加强了消费者教育。

近日,中国银行业监督管理委员会(以下简称“中国保监会”)办公厅印发了《关于开展银行业保险机构消费者权益障碍整改工作的通知》(以下简称“通知”),对各级银行业和保险业存在的问题进行了梳理,指出要以深化消费者权益障碍整改为重要出发点,正视问题, 坚持以问题为导向,用真刀真枪解决问题,切实维护金融消费者的合法权益,为提高人们的成就感和幸福感提供重要保障。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受英国《金融时报》采访时表示,该通知对于纠正当前银行业和保险业侵犯消费者权益的混乱局面是及时和必要的。“在当前的经济和金融环境下,各种金融机构的收入和利润都面临压力,创新激励措施也很强。创新过程中缺乏有效的监督必然会导致大量侵犯消费者权益的行为。此次重组充分体现了监管机构跟上市场最新发展、积极开展预防性监管的前瞻性。这将有助于促进银行业和保险业进一步加强为实体经济服务的能力和效率。”他强调。

《通知》提到,银行业侵犯消费者权益的混乱现象存在于产品设计、营销宣传、产品销售、内部管理、与第三方组织合作等环节,而保险业的重点是产品、销售、理赔和网络保险,这是近年来出现的现象。

结构化存款是“命名的”

据《金融时报》记者报道,《通知》指出,银行业存在三种主要类型的侵权无序:一是产品嵌套在多层,结构复杂,产品手册等销售资料披露不真实、不准确、不完整;其次,结构性存款是替代资本担保金融管理的“假结构”,或者作为资本担保产品销售。第三,理财产品预期收入范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达式。

其中,虚假结构性存款已被多次提及。自2018年上半年新的资本管制条例限制银行发行保本金融管理以来,假结构性存款已成为银行重点推广的金融管理产品。它的表面收益率是不确定的,并且与衍生品相关联,但事实上它仍然保证资本和收入。潜在原因可能包括无法触发关联衍生工具的行使条件、没有嵌入式金融衍生工具或嵌入式金融衍生工具没有真正的交易对手和交易。

此外,陈文还提到,目前,特别是中小银行和新兴私人银行,与互联网流量平台合作,在发展所谓的结构性存款方面取得了很大进展,也吸引了大量缺乏高利率投资渠道的个人投资。然而,他们的设计大多是没有期权和其他金融衍生品的虚假结构性存款,他们肆意进行误导性宣传,如“本金保证,50万元以内100%赔偿”。“目前,中小银行金融机构正在利用虚假结构性存款,通过互联网平台以高利率吸收资金,这需要特别关注。”陈文说。

事实上,对结构性存款的监管已经在进行中。此前,中国银监会从制度层面明确表示,结构性存款应纳入表内核算,并按存款进行管理。2018年9月发布的新财务条例已经对结构性存款进行了监管。例如,银行被要求发行具有衍生品交易资格的结构性存款,这些存款应纳入商业银行的表内会计。根据存款管理,应将其纳入存款准备金和存款保险费的支付范围。相关资产应按要求配备资本和准备金。今年9月初,北京银监局发布了《关于规范结构性存款业务发展的通知》。相关官员表示,自新金融法规出台以来,不具备衍生品交易资格的银行基本停止了出售,但一些银行存在风险控制能力与业务发展规模和速度不匹配的问题。

央行数据显示,结构性存款规模今年2月达到11.23万亿元的峰值,然后逐渐下降。8月份,这一数字为10.46万亿元。

被监管的信用卡过度营销

通知指出,一些银行打算为低收入人群开展信用卡业务,发展高风险用户。如过度向无还款能力的大学生进行信用卡营销,金额控制不审慎;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销分阶段业务。

自几年前互联网金融兴起以来,分期付款平台、在线贷款机构和电子商务平台相继进入大学生校园贷款市场,出现了过度贷款和“裸贷”等混乱局面。在这种背景下,2017年初,银监会主席郭树清表示,银行业对大学生和其他群体的服务缺失,商业银行应研究如何“打开大门”,将对大学生的金融服务落实到位。从那以后,许多银行都以信用卡为主体重返校园贷款市场,以满足大学生的贷款需求,同时达到从好硬币中剔除坏硬币、保持市场健康发展的效果。

陈文认为,互联网金融此前在一定程度上培养了大量低收入消费信贷客户。无牌照互联网金融重组后,一些银行开始抢夺该客户群,造成不合格客户过度负债的问题。尤其是,学生缺乏足够的判断力和自制力,更有可能陷入债务陷阱。

目前,信用卡共付风险和大学生过度营销问题依然存在,这也是通知中提到的一个大问题。银行和监管受到了一些关注。半年度报告显示,在一些银行的积极调整和更严格监管的共同作用下,银行信用卡业务多项规模指标的增长率已经进入了一个一位数的时代。陈文强调,对相关企业的监管一方面旨在保护脆弱的金融消费者;另一方面,它也增强了银行开展消费金融业务的能力。

网络保险混乱经常发生在“第三方”之间

在中国银行业监督管理委员会指定的保险业侵犯消费者权益的混乱中,近年来兴起的网络保险被单列为一项业务。

《通知》显示,网络保险以六种形式侵害消费者权益,其中大部分都离不开第三方网络平台。例如,与第三方在线借贷平台合作,消费者被迫在借贷过程中购买意外保险和保证保险。如果他们不投保,他们就不能申请贷款。通过第三方网络平台销售保险,出现纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿,处理时限长。保险公司、中介组织和第三方网络平台在互联网业务中的作用没有明确界定。第三方网络平台的运营实体与披露合作的第三方网络平台的运营实体不一致。存在非法操作的风险。

据艾瑞咨询(iResearch)的数据,截至2018年,互联网财产保险费收入的52.4%来自第三方网络平台,个人保险达到83.1%。与保险公司的自营网络平台相比,用户场景较多的第三方网络平台是互联网保险费的主要来源。

硬币有两面。第三方网络平台带来风险和流量。通知中提出的混乱问题包括“将保险流程嵌入在线借款等其他业务流程,但对保险金额、保费、保险责任、保险机构和其他保险信息通知不够,导致消费者对保险一无所知”。

“购买意外保险通常是现金贷款和短期消费者贷款平台收取‘砍头利息’的重要方式。由于时间非常短,借款人意外死亡的概率几乎可以忽略不计,高达90%的保费可以以回扣的形式返还给第三方网络平台。”陈文表示,这次,银行保险监督管理委员会要求保险机构纠正上述混乱,主要是为了防止网上贷款风险向保险许可证持有者的转移,特别是声誉风险。

整改工作将持续两个月,重点是银行和保险机构的自查,监管部门将适时进行监督抽查。中国保监会认为,违反银行业和保险业内部规章制度的,应当按照规定进行处理。对违反银行和保险监管法律法规的,应当依法予以处罚;应立即制止或纠正不当经营和不当销售行为,并追究侵犯消费者权益者的责任。对于涉及违法犯罪的问题,应当移交司法机关进行处罚。

(责任编辑:程雨南)

作者:匿名

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